Jede Person sollte eine private Haftpflicht­versicherung haben. Denn das Gesetz regelt eindeutig: Wer einer anderen Person schuldhaft einen Schaden zufügt, muss ihn ersetzen und haftet mit dem gesamten Einkommen, Besitz und Vermögen. Unter Umständen ein Leben lang. Haftpflicht­schäden können auch in die Millionenhöhe gehen. Vor allem wenn dadurch Menschen zu Schaden kommen. Eine Privat-Haftpflicht­versicherung ist daher der richtige Schutz.

Verpflichtend ist eine Privat-Haft­pflichtversicherung jedoch nicht. Im Gegensatz zu einer KFZ-Haftpflicht­versicherung, die für bestimmte Fahrzeuge vorgeschrieben ist. Sie gehört dennoch zu den absoluten Basis­versicherungen, für die ein Abschluss sehr zu empfehlen ist.

Beispiele für Haftpflicht-Schäden gibt es viele: Mit dem Einkaufswagen beschädigen Sie versehentlich ein anderes Auto. Oder Sie kollidieren beim Fahrradfahren mit einer anderen Person und diese verlangt Schmerzensgeld. Die einzige Versicherung, die Sie als Privatperson umfassend davor schützt, Schadensersatz­ansprüche von Dritten selbst zahlen zu müssen, ist die private Haftpflicht­versicherung.

Wer Schäden vorsätzlich verursacht, bekommt keine Kosten durch die private Haftpflicht­versicherung erstattet. Die Privat-Haftpflicht greift außerdem auch nicht für Ihren Eigenschaden, zum Beispiel wenn Sie oder mitversicherte Personen versehentlich Ihren eigenen Fernseher beschädigen.

Im Familientarif sind Eheleute oder Personen einer eingetragenen Lebenspartnerschaft sowie ihre Kinder automatisch mitversichert. Auch Partnerinnen und Partner einer nichtehelichen Lebensgemeinschaft genießen Versicherungsschutz. Kinder sind übrigens auch noch nach dem 21. Geburtstag versichert, wenn sie weiterhin in der Schulausbildung sind, studieren oder mit Ihnen in häuslicher Gemeinschaft leben.

Zudem sind auch sonstige Angehörige (wie etwa Geschwister oder Eltern) in häuslicher Gemeinschaft, pflegebedürftige Angehörige in Pflegeheimen oder ähnlichen betreuenden Einrichtungen mitversichert. Außerdem Personen, die vorübergehend (max. ein Jahr) in den Familienbund eingegliedert sind (wie z. B. Austauschschülerinnen und -schüler oder Au-Pair).

Die Verbraucherzentrale empfiehlt eine Versicherungssumme von mindestens 10 Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Sie erhalten bei dieser Privat-Haftpflicht sogar eine pauschale Versicherungssumme von 30 Millionen Euro.

Das klingt nach einer hohen Versicherungssumme. Bitte beachten Sie dabei, dass vor allem bei verursachten Personenschäden hohe Kosten für Sie entstehen können – durch Behandlung, Schmerzensgeld bis hin zu notwendigen Umbaumaßnahmen in der Wohnung der geschädigten Person.

Deliktsfähigkeit ist ein sensibles Thema. Denn Kinder unter sieben Jahren sind für Schäden, die sie verursachen, nicht selbst verantwortlich und können deshalb nicht haftbar gemacht werden. Im Fachjargon heißt es „nicht deliktfähig“. Im Straßenverkehr gilt diese Regel bis zum zehnten Geburtstag. Und auch Eltern haften nur dann, wenn sie ihre Aufsichts­pflicht verletzen.

Das bedeutet: Gesetzlich bestehen dann keine Ansprüche gegen Ihr Kind. Und auch nicht gegen Sie, wenn Sie Ihrer Aufsichtspflicht nachgekommen sind. Das gilt auch für den Nachbarn, der den Schaden hat, weil Ihr Kind mit dem Laufrad sein Auto zerkratzt hat. Die gute Nachricht: Sie erhalten dennoch Schadenersatz, wenn Sie den Zusatzbaustein „Schäden durch deliktsunfähige Kinder“ eingeschlossen haben. Damit bekommen Sie wertvolle Unterstützung, damit zum Beispiel der Nachbarschafts­frieden gewahrt bleibt.

Übrigens: Kinder zwischen 7 und 18 Jahren sind bedingt deliktsfähig. Ob sie für einen Schaden verantwortlich gemacht werden können, hängt von der Einsichtsfähigkeit des Kindes ab.

Der Verlust von privaten, beruflichen und ehrenamtlich überlassenen Schlüsseln kann als weitere Leistung mitversichert werden. Verlieren Sie beispielsweise den Haustürschlüssel des Mehrfamilien­hauses in dem Sie wohnen, übernimmt die Versicherung Ihre Kosten für den Austausch der Schließanlage.

Für Drohnen, die im Außenbereich genutzt werden, ist vom Gesetzgeber eine Haftpflicht­versicherung gesetzlich vorgeschrieben. Unter den folgenden Voraussetzungen ist Ihre Drohne (Outdoor-Flugmodell) bei dieser privaten Haftpflichtversicherung mitversichert:

• Sie buchen den passenden Zusatzbaustein für ca. vier Euro im Monat.
• Das Startgewicht der Drohne liegt unter fünf Kilogramm.
• Sie nutzen die Drohne ausschließlich zu privaten Zwecken.
• Sie fliegen nicht in den USA/US-Territorien oder Kanada.
• Sie beachten alle behördlichen Auflagen und Vorschriften.

Privat genutzte, motor­getriebene Flugmodelle, die zum Gebrauch in geschlossenen Wohn­räumen vorgesehen sind („Spielzeugdrohnen“), sind im Rahmen der Privat-Haftpflicht­versicherung generell mitversichert. Ausnahme: Sie werden in den USA, US-Territorien oder Kanada betrieben.

Halten Sie Kleintiere in Ihrem Haushalt, zum Beispiel Katzen, Wellensittiche oder Meerschweinchen, sind diese über Ihre private Haftpflicht­versicherung mitversichert. Ihre Versicherung kommt dann für Schäden auf, die durch diese Tiere Dritten zugefügt werden. Zum Beispiel wenn Ihre Katze über die Straße läuft und einen Verkehrsunfall verursacht.

Für Hunde und Pferde benötigen Sie allerdings eine eigene Haftpflichtversicherung: die Hundehalter-Haftpflicht­versicherung.